事例1●年収700万円台・40代・築19年・大阪府在住
＜教えてくれた人＞
『サンキュ！』読者 Nさん
夫50歳、妻48歳、長男22歳、長女18歳。
結婚25年目。パート。今春、長男、長女が社会人に。「教育費の負担がなくなったので、貯蓄ペースを加速したい！」。
◎MONEY DATA◎
夫月収（手取り） 47万円
妻月収（手取り） 11万円
夫年収（手取り） 約580万円
妻年収（手取り） 132万円
月貯蓄額 2万円
年貯蓄額 50万円
- 子どもの進学時期と家の修ぜんが重なり、貯蓄する余裕がありませんでした
住宅ローンの返済のほかに、家の修ぜんにお金がかかることまで見越していなかったというNさん。
「子どもたちの進学のときに故障や修理が重なることが多く、貯蓄は減る一方……。計画的に頭金を準備して、毎月の返済額を低く設定しておけばよかったと後悔しています。住宅ローンがあと16年残っているので、これからひたすら働いて返済していくつもりです」。
- おうちと住宅ローンのデータ
一戸建て（4LDK／120平米）
購入年月 03年7月
築19年
頭金100万円
借入金 3700万円
返済期間 35年
金利のタイプ 変動金利型
借り換え後の金利1.875%
月々の返済額 11万4000円
ボーナス時の返済額0円
借入金の残債 約1800万円
（繰り上げ返済なし／借り換えあり）
※借り換え後⇒返済額月1万円減
- 子ども2人の教育費の負担に加え、「修ぜんしないと…」な箇所が続々出現
2010年、2018年にガレージのシャッターが壊れ、さらに水道の配管、ガス給湯器の交換と続いて、貯蓄を切りくずすことに。「学費もかさみ、毎月通帳とにらめっこしながら生活していました」。
給湯器45万円故障→交換で45万円の支出
シャッター12万円を2回交換
事例2●年収900万円台、住宅ローン月10万円以上、築5年、東京都在住
＜教えてくれた人＞
『サンキュ！』読者 Aさん
結婚6年目。フルタイムの正社員。「当初は中古マンションの予定でしたが、戸建てのほうが条件に合ったので切り替えました」。
◎MONEY DATA◎
夫月収（手取り） 40万円
妻月収（手取り） 28万円
夫年収（手取り） 630万円
妻年収（手取り） 約340万円
月貯蓄額 25万円
年貯蓄額 300万円
- 夫婦ペアローンで考えていましたが、育休中だったため、夫名義のみに
家探しを始めたのは、長女を出産後の育休中。最初は、復帰後の収入も見込んで、夫婦ペアローンを想定していたそう。「育休後、仕事復帰するか未確定なのでローンが組みづらいとアドバイスされ、夫の収入のみで返済できる予算に変更。夫婦どちらかが働けなくなっても、ローン返済を続けられるくらいの負担になったので、住宅購入予算を無理に引き上げなくてよかったです」。
- おうちと住宅ローンのデータ
一戸建て（4LDK／120平米）
購入年月 17年11月
築5年
頭金 0円
借入金 5280万円
返済期間 35年
金利のタイプ 長期固定金利型（35年）
借入当初の金利
（フラット35）0.79%、（その他）2.1%
月々の返済額 15万円
ボーナス時の返済額 30万円
借入金の残債 約4500万円
（繰り上げ返済あり）
- 防音室の追加工事費に貯蓄を充てたため、頭金0円に
ピアノを置く防音室の工事費が増えた分、頭金が入れられず、住宅ローンを2口に分けることに。「金利が高い（2.1％）ほうは早く負担を減らしたかったので、繰り上げ返済をして完済しました」。
防音室200万円
世帯年収が多い共働き家庭は、ローンの借りすぎに注意！
「世帯収入がピークのとき、『このくらいなら返せるはず』と住宅ローンの返済額を設定するのは危険！ 妻の出産後、働き方が変わって収入が減り、ローンの返済はできても貯蓄ができなくなるケースも。教育費の確保に影響が出るので、慎重に検討して」（ファイナンシャル・プランナー深田晶恵さん）
※この特集で紹介している情報は、22年3月29日現在のものです。
